Vente, désillusions et VR sur leasing...

Yvan · Message par **Yvan** » 19 févr. 2007 23:51

Petit exercice intéressant:

Je viens de me faire faire plusieurs offres de reprise pour ma voiture. Comme à l'accoutumée, quand on achète une nouvelle auto, on vous promet évidemment que vous venez de faire le plus judicieux des choix et que, bien évidemment, votre nouvelle acquisition va prendre de la valeur comme un bon vin.
Puis, arrive le jour ou vous voulez vous en séparer et, hoooo surprise ! Mais comment osez vous demander une offre pour le rachat de cette poubelle que même si vous la rendiez avec un liasse de 1000 c'est tout juste si on ne vous dit pas m***...
Au début ca surprend, avec le temps et les achats / ventes successifs on s'habitue à ces "maniclettes" de vendeurs...

Ou je commence à rire (et surtout me poser des questions) c'est quand le prix offert (Eurotax aussi raz que le plus raz d'un beau gazon de golf) équivaut tout juste et au centime près à.... la valeur résiduelle de mon leasing au... 28 février 2008 !!

Donc, soit je "laisse" ma voiture au prix proposé et rajoute env. 10'000.- pour solder le leasing, soit je patiente sagement encore une année, enquille encore 22'000 km, utilise les 10'000.- pour payer les mensualités jusqu'à là et, le 28/02/2008 je dépose tuture et ses clés sur le bureau du super calculateur de leasing qui va se retrouver avec un voiture sur les bras dont il ne saura quoi faire car si aujourd'hui sa valeur Eurotax équivaut à celle de la VR dans une année + 22'000 bornes je doute que le gars en question se paie Rochat avec le bénèf....

BS · Message par BS » 19 févr. 2007 23:56

Yvan a écrit :je doute que le gars en question se paie Rochat avec le bénèf....

Il aurait meilleur temps d'aller à l'Auberge de Luins, c'est beaucoup plus amusant !

_nicolas · Message par **_nicolas** » 20 févr. 2007 07:59

Le problème est que souvent le réflexe de base du client qui se décide pour un leasing est de se battre pour obtenir la mensualité la plus petite possible pour acheter la voiture la plus grosse possible.

Résultat, un contrat à rallonge (48 ou 60 mois) et une VR forcée à la hausse. Après 2 ou 3 ans quand vient l'envie de changer ou que surgissent des problèmes familiaux ou d'heureux événements, les mensualités n'ont guère servi qu'à payer les intérêts et on l'a dans le baba avec un solde à des années lumières de la valeur de reprise.

Pour bien profiter d'un leasing, il faut savoir très précisément ce que l'on veut faire à terme et établir un scénario qui servira à calculer tous les paramètres essentiels, y compris le taux d'intérêt qu'on oublie parfois qu'il peut se négocier lui-aussi, tout en sachant que l'objectif doit toujours être de se débarrasser au plus vite de ces charges et que l'idéal reste le paiement cash...

SebM · Message par **SebM** » 20 févr. 2007 08:02

Eh oui... c'est pour cela que je mets toujours une valeur résiduelle de 0... ou le minimum que la société de leasing accepte... souvent 1'000Frs... au moins tu sais que tu paye ce que tu peux te permettre et qu'il n'y aura pas de surprise à la fin...

Yvan · Message par **Yvan** » 20 févr. 2007 09:00

Nico997 a écrit :Le problème est que souvent le réflexe de base du client qui se décide pour un leasing est de se battre pour obtenir la mensualité la plus petite possible pour acheter la voiture la plus grosse possible.

Résultat, un contrat à rallonge (48 ou 60 mois) et une VR forcée à la hausse. Après 2 ou 3 ans quand vient l'envie de changer ou que surgissent des problèmes familiaux ou d'heureux événements, les mensualités n'ont guère servi qu'à payer les intérêts et on l'a dans le baba avec un solde à des années lumières de la valeur de reprise.

Pour bien profiter d'un leasing, il faut savoir très précisément ce que l'on veut faire à terme et établir un scénario qui servira à calculer tous les paramètres essentiels, y compris le taux d'intérêt qu'on oublie parfois qu'il peut se négocier lui-aussi, tout en sachant que l'objectif doit toujours être de se débarrasser au plus vite de ces charges et que l'idéal reste le paiement cash...

Absolument.
Et c'est d'ailleurs pour cette raison que les VR sur les leasing ne doivent pas dépasser le 30 voire 35% max de la valeur à neuf.
Par ailleurs, si on applique cette règle, le calcul tombe alors correctement dans mon cas. Les mensualités ayant alors plus servi à l'amortissement que juste au financement des intérêts du leasing.
Ma voiture est un cas "un peu spécial" historiquement sur lequel je me n'attarderais pas ici.
Quoi qu'il en soit, à la base, lors de l'établissement du contrat, le garage s'est "choucrouté" et j'en ai eu la confirmation au téléphone.
Donc dans ce cas bien précis, mon intérêt est soit de rendre le véhicule à la fin du contrat car sa VR sera bien plus élevée que sa valeur de revente... Ou solder le leasing, ce qui, encore dans ce cas précis, le total de l'apport initial + mensualités + VR correspondront en tout point au montant du prix catalogue options comprises et sans un yota d'intérêt.....
"L'exercice" que j'ai fait en demandant des offres de reprise à ce jour m'a aussi conforté dans ce que je "craignais"...

Lapin Agile · Message par **Lapin Agile** » 20 févr. 2007 10:44

Moi ça me fait mal à la tête ces histoires de leasing.

'videmment, vaut mieux payer cash, mais ... faut le cash.

Polon · Message par **Polon** » 20 févr. 2007 12:36

Et surtout, le leasing en soit est une arnaque officielle ! Quoique : le leasing "normal" comme celui que pratiquent les sociétés pour leurs équipements est une bonne solution. Mais le leasing dont nous parlons s'apparente simplement à une vente à tempérament déguisée. Double TVA, impossibilité de défalquer les intérêts sur les impôts, cauchemar juridique (il y a toujours la petite ligne en caractère 4pt, imprimée en gris clair au verso du contrat qui t'empêche de tout faire, sauf payer) en cas de résiliation anticipée. C'est selon moi un moyen qu'ont trouvé les instituts de crédit pour que tu restes pieds et mains liés, et que tu traînes ta voiture comme un boulet jusqu'à que tu te sois vidé de ton sang...
Moi je préfère la vente à tempérament (ou par acomptes). Ca ne change rien du tout en termes de mensualités et de propriété/détention du véhicule, mais les modalités de dénonciation du contrat sont fixées par le CO et les intérêts et la dettes déductibles des impôts... Seulement voilà, je n'ai trouvé que Fidis (ex-Fiat, Lancia, Alfa, Maserati Finance) qui propose ce type de contrat, sur demande, bien sûr...
Une valeur résiduelle est également "programmable", mais comme SebM, pour une voiture de tous les jours ou une voiture que l'on souhaite garder pour toujours, il est plus judicieux de laisser la VR à CHF 0.-. Ca fait un peu plus mal en fin de mois, mais beaucoup moins de soucis en fin de contrat... Même chose pour les limitations de kilométrage...

Yvan · Message par **Yvan** » 20 févr. 2007 14:44

C'est un peu la "perversité" du leasing en Suisse...
Pas pour rien qu'il y a maintenant des clauses de "non sur endettement" valant ce qu'elles valent...
Le leasing est en effet à consommer avec modération et surtout en connaissance de cause.
Tant que tout va bien... Mais comme tu le précises justement, attention en cas de résiliation anticipée et pas de possibilité de défalquer des impôts la dette...
Par contre, c'est en partie aussi "grâce" aux solutions de financement proposées en Suisse que le marché de la voiture "haut de gamme" est aussi fructifiant...

SebM · Message par **SebM** » 20 févr. 2007 14:53

Yvan a écrit : Par contre, c'est en partie aussi "grâce" aux solutions de financement proposées en Suisse que le marché de la voiture "haut de gamme" est aussi fructifiant...

Tu m'etonne... bon quand meme entendu dire que maintenant ils faisaient de plus en plus de vérification et que c'était un peu plus dur d'obtenir un leasing... enfin, de toute facon, avec tous les banquiers qui ont du recevoir leur super maxi bonus, pas de soucis pour le marché automobile cette année... les ventes de R8 vont exploser...

Yvan · Message par **Yvan** » 20 févr. 2007 14:57

C'est une magnifique voiture ! un investissement ! pas un achat ! et vous verrez ! la cote à sa revente !! toufingerinedenouze !

Oupssss, je m'égarre là ! je fais le vendeur !

Polon · Message par **Polon** » 20 févr. 2007 17:50

Yvan a écrit :C'est un peu la "perversité" du leasing en Suisse...
Pas pour rien qu'il y a maintenant des clauses de "non sur endettement" valant ce qu'elles valent...

En effet, elles valent ce qu'elles valent... Le calcul de la capacité d'endettement se fait en fonction des mensualités du crédit/leasing. Et là aussi, d'énormes disparités existent entre les instituts de financement. Certains simulent un budget mensuel prenant en compte toutes les dépenses courantes du client (certes ça peut être dérangeant de transmettre toutes ces données, mais c'est très utile), tandis que d'autres se contentent de calculer le montant restant du salaire après déduction du loyer, des impôts et du minimum vital selon l'Office des Poursuites. Donc si tu craques sur un modèle cher, le charagiste pourra toujours fourguer une voiture chère par rapport au revenu en jouant sur la VR, afin de rentrer "dans les clous" au niveau de la mensualité.
Je sais plus qui m'a dit un jour qu'à Zurich se trouvait un hangar avec plus de 120 véhicules qui ont été saisis par un institut de crédit car leurs détenteurs n'arrivaient plus à payer les mensualités.

La prise d'un crédit/leasing n'est pas une décision à prendre à la légère. Elle induit forcément une perte de pouvoir d'achat et demande d'effectuer un ou plusieurs sacrifices. Il est recommandé de ne pas emprunter plus de l'équivalent de 3 salaires mensuels et pour une durée de 3 ans au max.

leo_26782 · Message par **leo_26782** » 20 févr. 2007 19:50

On sent le banquier!

Comme seul conseil, je ne peux que recommander d'utiliser toutes les possibilités de crédit à la consommation avant de faire un leasing, les termes sont plus clairs, la charge moins élevée et la voiture est à toi! Mais pour commencer, je pense toujours que vive le cash si possible...

_nicolas · Message par **_nicolas** » 20 févr. 2007 21:07

Polon a écrit :Il est recommandé de ne pas emprunter plus de l'équivalent de 3 salaires mensuels et pour une durée de 3 ans au max.

En considérant un salaire mensuel médian à CHF 5'500, la sagesse ne permet donc guère d'envisager mieux qu'une Logan full options

Polon · Message par **Polon** » 20 févr. 2007 21:14

leo_26782 a écrit : On sent le banquier!

Comme seul conseil, je ne peux que recommander d'utiliser toutes les possibilités de crédit à la consommation avant de faire un leasing, les termes sont plus clairs, la charge moins élevée et la voiture est à toi! Mais pour commencer, je pense toujours que vive le cash si possible...

Peut-être que le crédit est mieux, mais la perversité du leasing fait que le taux d'intérêt est plus bas qu'un crédit à la consommation... Et emprunter CHF 20'000 - 30'000.- voire plus à un taux compris en 7 et 14.9% ça fait mal, alors que le marché est à 2.5% p.a...
Clair que le cash est la meilleure solution... Mais le patron n'est pas riche ces temps-ci... A moins de procéder à une avance sur hoirie ou une augmentation d'hypothèque...

Polon · Message par **Polon** » 20 févr. 2007 21:42

Nico997 a écrit :
Polon a écrit :Il est recommandé de ne pas emprunter plus de l'équivalent de 3 salaires mensuels et pour une durée de 3 ans au max.
En considérant un salaire mensuel médian à CHF 5'500, la sagesse ne permet donc guère d'envisager mieux qu'une Logan full options

Soit, donc calculons avec Polon :

Montant emprunté : 3*CHF 5'500.- = CHF 16'500.-
Taux : 9.95% (taux minimal effectif chez GE Money Bank, l'un des leader en Suisse)

Montant de la mensualité sur 36 mois : CHF 532.-
Montant de la mensualité sur 48 mois : CHF 418.10
Montant de la mensualité sur 60 mois : CHF 350.20

Même sur 5 ans, la mensualité représente le 6.4% du revenu...