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Je suis encore plus bête, je rembourse mon hypothèque !

Je dois être carrément abruti, j’avais 5 tranches, j’en ai remboursé une et j’ai fait un forward pour en grouper deux sur 18 mois.
En fait vu qu’il va m’en rester 3, je suis juste à moitié stupide

Nyrvan a écrit : ↑

15 oct. 2022 10:42

Je suis encore plus bête, je rembourse mon hypothèque !

Je suis en compétition avec toi, dans quatre ans j'aurai tout remboursé.

Le lissage est très typique des gens actifs dans la finance et la prévoyance. Sans stratégie globale actifs/ passif et du temps pour analyser c’est bien mais pas au top... Pour les actifs, un pro achète des titres précis et un lambda achète des fonds sur des indices.

On a déjà de grosses journées. Passer les soirées entre le Wall Street Journal, la NZZ et Swissquote… bof.

Avec une tranche et des taux fixes de longue durée, on peut jouer entre l’amortissement direct ou indirect, les rénovations/upgrade voire l’apport ou le retrait de fonds propres. Il est possible de faire mieux, mais c’est raisonnable quand même.

rbk a écrit : ↑

15 oct. 2022 13:08

Je suis en compétition avec toi, dans quatre ans j'aurai tout remboursé.

Je dois renouveler en fin 2024. Suivant le taux à ce moment là, j'aurai plusieurs options : soit rembourser le tout, soit une partie ou continuer avec une hypothèque (voir en faire deux, une sur la durée et une indexée au Saron). Il faudra voir l'impact sur l'imposition si je rembourse tout mais actuellement je pense trainer gentiment (et si tout va bien) avec une hypothèque que le troisième pilier remboursera aisément dans 23 ans.

vravolta a écrit : ↑

15 oct. 2022 08:25

Perso, j'ai 6 tranches que je rolle chaque année et donc au pire, si les taux sont élevés quand je rolle, ca ne touche que 16% de ma dette ce qui me laisse du temps pour me retourner, amortir ou reconfigurer mon style de vie.

A la station essence, tu fais aussi des 6e de plein, pour lisser les prix à la pompe?

blake_ch a écrit : ↑

15 oct. 2022 18:42

vravolta a écrit : ↑

15 oct. 2022 08:25

Perso, j'ai 6 tranches que je rolle chaque année et donc au pire, si les taux sont élevés quand je rolle, ca ne touche que 16% de ma dette ce qui me laisse du temps pour me retourner, amortir ou reconfigurer mon style de vie.

A la station essence, tu fais aussi des 6e de plein, pour lisser les prix à la pompe?

Roller une tranche, ca prend environ 5 minutes: ton banquier t'appelle pour te donner sa courbe de taux, tu vois le niveau et tu dis oui je rolle ou non, je vais amortir. C'est à la mise en place que ca demande de réfléchir un peu, mais franchement, quand tu es dans un projet d'achat d'une maison, ce n'est de loin pas le plus long. Et rappel, quand on achète une maison, on achète plus un taux que de l'immobilier et donc il serait pertinent de plus étudier la situation du taux que celle de l'immobilier en fait.

Ensuite, tout amortir, ce n'est pas optimal, en tout cas au moins quand on est actif, car ca ramène le levier à 0 sur un actif qui dans la durée a tendance à s'apprécier structurellement chez nous, même s'il existe des trous d'air. Par ailleurs, ca veut dire se prendre la valeur locative dans les dents vu qu'on n'a plus d'intérêts à déduire en face. Et je ne parle pas de l'impot sur la fortune: un propriétaire endetté à 65% de la valeur de son bien doit avoir normalement une fortune fiscale quelque part entre négative ou très légèrement positive car la valeur fiscale d'une baraque est bien en dessous des 80% de la valeur de marché qu'on emprunte.

Enfin pour répondre à la boutade de la station essence, je dirais que pour 100 balles et un truc qui dure 10 jours, ce n'est pas grave si ma décision n'est pas optimale. Mais pour un truc dont la valeur se compte en dizaines d'années de salaire et dont l'horizon de gestion se compte lui aussi en dizaine d'années, ca vaut la peine de se prendre une heure ou 2 pour réfléchir car perdre 5% sur 100 balles, c'est pas exactement le même enjeu que se prendre 3% de plus sur un prêt hypothécaire à plus d'un million car on n'a pas pris la peine de réfléchir à sa stratégie de fixation de taux. En fait, la plupart des gens adoptent une attitude fataliste en se disant que les taux seront ce qu'ils seront alors qu'en fait, il y a moyen de s'épargner facilement les soucis. Pire, les gens imaginent qu'en fixant loin, ils réduisent leur risque alors qu'en fait, ils l'augmentent car ils s'obligent à devoir refixer à un moment pour lequel il n'existe aucun moyen fiable d'estimer si le niveau de taux à ce moment là pourra être soutenable. Donc ca revient à jouer à la roulette russe avec un million. Au moins à court terme, on a un peu de visibilité sur le niveau des taux, même si personne n'a de boule de cristal. Mais personne ne peut faire de prédiction valable sur ce que sera le niveau de taux dans 10 ans. Après, il y a ceux qui disent "pas grave, je rembourserai si c'est trop haut". Sauf que ca, ca veut dire que pendant 10 ans on se constitue une épargne qui devra être liquide et ne pas avoir perdu de sa valeur au moment de la refixation s'il devait falloir amortir. C'est mauvais comme stratégie car on se restreint pendant 10 ans, peut être pour rien et on aurait pu profiter autrement mieux de cet argent ou, si on n'a pas d'occasion de le dépenser, pour se mettre à temps partiel et gagner moins. Si on découpe ceci en tranches, on doit aussi épargner, mais dès le renouvellement de la première tranche = une fois qu'on a constitué un coussin qui permet d'amortir une tranche, on peut se mettre à dépenser l'entier de son revenu. Donc dans mon cas, j'ai passé un an à constituer une épargne pour pouvoir amortir une tranche et depuis, soit 9 années, je peux dépenser l'entier de mes revenus sans risque. Celui qui aura fixé à 10 ans en 2012 (date à laquelle j'ai construit mon chalet), il aura passé 10 ans à épargner et donc à se serrer la ceinture pour juste se prendre la méga hausse de taux qui vient d'arriver et soit il aura refixé pour 10 ans super haut, soit il aura du tout amortir. Moi pendant ce temps, avec mes refixations régulières, je paie moins et je dois épargner moins pour me protéger contre les hausses de taux.

Après, personne ne meurt de mal planifier l'utilisation de ses revenus ou de dépenser à mauvais escient, mais c'est dommage car c'est un effort assez faible pour un retour assez significatif dans son quotidien.

Une question un peu hors sujet mais pa totalement.
j'aimerai connaitre le prix auquel a été vendu un appartement, cette information est-elle confidentielle ou publique ?
Si elle est publique, où la trouver ?
Pour ceux qui seraient intéressés, en France il y a ça : https://app.dvf.etalab.gouv.fr/

En Suisse cette information est hautement confidentielle !!

A Genève, cette information n'est pas confidentielle puisque que publiée dans la feuille d'avis officielle (FAO).

Tu peux trouver les extraits du registre foncier en ciblant les transactions immobilières ici:

https://fao.ge.ch/recherche?resultsPerP ... =&exclude=

La recherche est toutefois limitée dans le temps, il me semble...

Merci pour vos réponses, toujours curieux ces particularités cantonale.

A Fribourg les transactions sont publiées dans la FAO aussi, mais sans les valeurs... Et c'est tant mieux! Pas sur que ça regarde X ou Y de savoir combien on a payé notre maison...

Cela serait très utile pourtant et pour de multiples raisons …

Personnellement je ne vois pas de quel droit cette information serait publiée. Il s'agit de transactions privées et cela ne regarde que les parties concernées (acheteur, vendeur, banque, notaire).

Tout comme de savoir à quel prix a été négocié la vente d'une auto..