Hypothèques

vravolta
Membre V8
Membre V8
Messages : 4736
Inscription : 09 sept. 2007 09:45
Contact :

Re: Hypothèques

Message par vravolta » 03 sept. 2021 04:43

Cela dit, c’est le bon moment pour le faire sans levée de bouclier car les taux etant bas, la valeur licative excede bien souvent les interets payés donc sur le moment, le changement sera indolore. Et ensuite, le marché se normalisera gentiment. En revanche, ca aura pour effet de bord de reduire la taille des bilans des banques suisses et partant, de l’emploi que ca genere: on n’a jamais rien sans rien…

Avatar de l’utilisateur
rbk
Membre V8
Membre V8
Messages : 1936
Inscription : 27 mars 2013 09:06
Véhicules : Bleue
Localisation : GE

Re: Hypothèques

Message par rbk » 03 sept. 2021 07:47

Cinq ans c'est le temps qu'il me reste pour terminer de payer mon logement, ce changement serait bienvenu dans ma situation.

Avatar de l’utilisateur
Huntox
F1
F1
Messages : 5335
Inscription : 07 avr. 2008 18:14
Véhicules : Cupra 290
Localisation : N 11°36'13.725'' E 102°34'11.037''
Contact :

Re: Hypothèques

Message par Huntox » 03 sept. 2021 09:04

C'est clair qu'il faut en tenir compte, mais mon flair me dit que ce n'est pas encore fait. Entre les milliards de perte engendrés pour l'Etat et les effets de bord sur les banques, je pense qu'on va encore pouvoir déduire ses intérêts un moment.
Image

Avatar de l’utilisateur
Nagata-San
F1
F1
Messages : 5393
Inscription : 07 oct. 2008 12:06
Véhicules : Un daily et un RingToy
Localisation : CH

Re: Hypothèques

Message par Nagata-San » 03 sept. 2021 09:34

Je crois aussi, cela implique trop de virement dans les accès économiques sur le court terme.

Trand-27
Karting
Messages : 75
Inscription : 28 mars 2017 08:03
Véhicules : Golf R SW

Re: Hypothèques

Message par Trand-27 » 03 sept. 2021 11:56

ça me surprendrais quand même. Dans un pays si peu enclin au changement, ça aurait des conséquences assez monumentales non?

Si je fais appel à mon bon sens (l'intelligence des imbéciles, je fais ce que je peux...) ça va générer un énorme mouvement de remboursements de tous ces 1er rang d'emprunts hypothécaires qui travaillent paisiblement? Les banques vont voir leur revenus d'intérêts chutter? Les taux vont flamber? L'immobilier va s'effondrer?

Bon ben si c'est ça, l'amortissement indirect était une très très mauvaise idée :cry:

vravolta
Membre V8
Membre V8
Messages : 4736
Inscription : 09 sept. 2007 09:45
Contact :

Re: Hypothèques

Message par vravolta » 04 sept. 2021 06:22

Fondamentalement, c'est malsain d'inciter à ce qu'une dette ne soit jamais remboursée. Et le moins mauvais moment pour changer la pratique, c'est quand les taux sont bas car ca permet une bascule indolore. Le mouvement de remboursement ne sera pas énorme car il ne faut pas se leurer: tout le monde n'a pas des centaines de kCHF qui dorment sur son compte pour faire un remboursement anticipé et ce d'autant qu'il y a des pénalités. Par ailleurs, vu la pente de la courbe actuelle, les gens sont fixés long. Ce que ca changerait, c'est qu'au moment du renouvellement, plutot que de renouveler 1 pour 1, les gens vont caser au milieu un amortissement exceptionnel.

L'hypothèque n'est pas un produit très rentable pour les banques. C'était surtout un produit qui avait l'intérêt d'attirer et de fidéliser les clients (en général on met tout au même endroit pour se faciliter la vie). Le vrai impact sera sur la taille des bilans des banques suisses à terme = ca va se réduire et donc nos banques seront moins grosses qu'elle ne l'étaient auparavant. L'hypothèque est aussi, en période de taux négatifs, un bon moyen de placer ses liquidités sans être pénalisé. Mais normalement, les taux n'ont pas vocation à rester négatifs éternellement car cela crée d'autres problèmes.

Bref, en y regardant bien, si on veut faire ce changement, on a un des meilleurs alignements de planètes possible = si on le fait pas maintenant, ce sera pire plus tard et donc probablement qu'on ne le fera jamais.

Avatar de l’utilisateur
your momo
Formule Renault
Formule Renault
Messages : 1820
Inscription : 08 août 2005 15:10
Véhicules : Elise A111
Porsche 991.2 C4 GTS
BMW M135iX
Localisation : Romanel s/Lausanne

Re: Hypothèques

Message par your momo » 04 sept. 2021 08:16

Perso je suis pour le changement, c'est débile d'être encouragé à ne pas rembourser sa dette.
Au final, on choisi d'arroser les banques (intérêts) ou l'état (impôts), mais seul le second bénéficie à tous.
your momo

Avatar de l’utilisateur
blake_ch
GP2
GP2
Messages : 4333
Inscription : 15 juil. 2011 08:49
Véhicules : VW Golf 7 variant
Localisation : Valais

Re: Hypothèques

Message par blake_ch » 04 sept. 2021 14:33

Suis d'accord avec vous deux!

Avatar de l’utilisateur
rbk
Membre V8
Membre V8
Messages : 1936
Inscription : 27 mars 2013 09:06
Véhicules : Bleue
Localisation : GE

Re: Hypothèques

Message par rbk » 04 sept. 2021 19:23

Banque ou état, c'est justement ce que j'avais dit à une amie juge qui elle avait fait le choix traditionnel de ne pas rembourser sa dette.

vravolta
Membre V8
Membre V8
Messages : 4736
Inscription : 09 sept. 2007 09:45
Contact :

Re: Hypothèques

Message par vravolta » 05 sept. 2021 17:37

your momo a écrit :
04 sept. 2021 08:16
Perso je suis pour le changement, c'est débile d'être encouragé à ne pas rembourser sa dette.
Au final, on choisi d'arroser les banques (intérêts) ou l'état (impôts), mais seul le second bénéficie à tous.
A savoir que ce ne sont pas vraiment les banques qui encaissent les intérêts (elle ne font quasi que les percevoir), c'est la banque centrale (BNS) car c'est elle qui crée la monnaie qu'elle distribue sur le compte des banques auprès de la BNS et où elle prélève l'intérêt. Une petite partie de l'argent des banques provient des dépots des clients, mais ces derniers sont aussi rémunérés dès qu'ils sont utilisables (comprendre que le client s'engage à ne pas les bouger sans un certain préavis). La banque n'encaisse véritablement dans ses bénéfices que la marge en plus de ce taux ainsi que la marge qui sert à couvrir le risque de crédit (mais cette dernière sert à payer les pertes en cas de défaut). En gros, pour faire simple, une banque encaisse vraiment pour elle de l'ordre de 0.3%. Ce n'est pas grand chose et je connais peu d'industries qui arriveraient à vivre avec ca. Mais l'hypothèque est à la banque ce que le carburant est aux supermarchés: un produit d'appel pour vendre le vrai produit.

Après, il y a aussi le gain de transformation d'échéance, mais ce dernier rémunère un risque = il n'existe dans la "nature" que des taux variables fixés jour après jour. Quand une banque vous vend un taux fixe, elle doit transformer l'échéance et donc financer le risque qu'elle estime mal l'évolution des taux. Si elle fait bien son boulot, elle vend un taux fixe plus élevé que le taux variable auquel elle se refinance. Elle joue ici un rôle d'assureur qui encaisse sa prime d'assurance. Mais parfois ,les taux bougent dans le mauvais sens et le taux variable devient plus cher que le taux auquel le client a fixé. Mais en ce moment, avec une courbe de taux essentiellement plate, cette transformation d'échéance ne permet pas trop d'encaisser de gain = on vous vend à peu près au même prix du variable et du 10 ans.

Lvx13
Karting
Messages : 67
Inscription : 04 oct. 2012 23:44
Véhicules : Audi S4 B9
Triumph Speed Triple RS

Re: Hypothèques

Message par Lvx13 » 21 sept. 2021 20:20


Qui est en ligne ?

Utilisateurs parcourant ce forum : Aucun utilisateur inscrit et 8 invités

Axa Aubonne Accessoires Auto - Jantes Alu - Pneus