Tesla Model 3

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Re: Tesla Model 3

Message par Nagata-San » 02 sept. 2022 07:37

J'entends parler de ces hausses de primes sur Asphalte depuis, bien trois ans, mais dans mon daily job, je ne le constate pas.

Si bien entendu tu t'adresses à la bonne compagnie, but de mon activité de courtier, tu sais vers qui t'orienter selon le véhicules choisit, même reflexion quand tu assures une RS3 à un jeune de 22 ans, ou une GT3 avec trackdays inclus.

Certaines ont une appetence à certains segments, d'autres le considère non désirable, dans toutes branches, y compris LPP, montres, IJM ou risques décès (et ceci est démultiplié pour les risques spéciaux).


Vu qu'on parle Tesla, voici de ce mois-ci un extrait du comparatif que j'ai fait à un client pour une Y Long Range, exactement la même offre, full cover inclus parking, dépannage etc.
Taxes et timbres inclus.

Appetence de la compagnie ou au contraire aversion, la prime est claire.


Screenshot 2022-09-02 at 08.31.12.png

vravolta
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Re: Tesla Model 3

Message par vravolta » 04 sept. 2022 17:28

ZeVal a écrit :
01 sept. 2022 15:53
Me réjoui d'avance des contre-argumentations douteuses et bancales à venir. 8)

je vais me faire du pop-corn, quelqu'un en veut? :mrgreen:
Le fond du problème, c'est que pas grand monde sur ces sujets ne sait en réalité comment on calcule une prime d'assurance et donc la tendance est à considérer bancale tout ce qui n'est pas intuitif alors qu'en fait, c'est parfaitement logique.

Pour faire un parallèle, si on demande à n'importe qui qui ne connait rien aux avions ce qu'il faut faire quand d'un seul coup l'avion se met à tomber, la réponse sera de tirer sur le manche (= demander à l'avion de remonter sur le haut). Sauf que ce réflexe intuitif, c'est celui qui mènera au crash si la chute est due au décrochage, auquel cas, il faut d'abord pousser sur le manche pour retrouver de la vitesse et seulement après redresser. Idem quand on fait pour la première fois un vol duo en parapente et qu'on voit ce couillon de pilote augmenter sa vitesse de chute alors qu'on arrive près du sol. C'est contre-intuitif (= d'apparence bancale), mais c'est la bonne chose à faire.

Donc le Shark, avec toutes ses études, fait un paquet d'hypothèses implicites qui sont très intuitives ... mais fausses. Et comme plein de monde ici n'a pas pour métier ou formation de calculer une prime d'assurance auto, ses posts semblent frappés du bon sens et ses détracteurs des farfelus. Comme le disent les différents témoignages, pour départager le bon grain de l'ivraie, il suffit de regarder ce qu'il se passe en vrai. Et visiblement, en vrai, on est très loin de l'explosion prédite.

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Re: Tesla Model 3

Message par ze_shark » 04 sept. 2022 18:46

Plutôt qu'un parallèle vaseux, tu aurais pu nous expliquer le fond de ta brillante théorie actuariale, si il y en a un.

UK, US, Norvège, France, les hausses suivent une équation imparable: plus de sinistres, et sinistres qui coûtent plus cher.
Pourquoi les assureurs suisses continuent à pratiquer des pris d'appel alors que les stats (internes dans le cas d'Axa) annoncent une hausse inéluctable, et pour combien de temps ? J'en sais foutre rien.

La seule chose qui est évidente: ça ne durera pas. La conversion de clients et les questions d'image pro-verte finiront par faire mince.

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Re: Tesla Model 3

Message par LaRascasse » 05 sept. 2022 09:15

ze_shark a écrit :
04 sept. 2022 18:46
… et pour combien de temps ? J'en sais foutre rien.
Voila.
ze_shark a écrit :
04 sept. 2022 18:46
… et les questions d'image pro-verte finiront par faire mince.
C’est sur, c’est juste une mode, ça finira par passer… :roll:

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Re: Tesla Model 3

Message par ZeVal » 05 sept. 2022 09:45

LaRascasse a écrit :
05 sept. 2022 09:15
ze_shark a écrit :
04 sept. 2022 18:46
… et pour combien de temps ? J'en sais foutre rien.
Voila.
ze_shark a écrit :
04 sept. 2022 18:46
… et les questions d'image pro-verte finiront par faire mince.
C’est sur, c’est juste une mode, ça finira par passer… :roll:
Pour la question d'image "pro-verte", je pense que le point était plutôt de dire que les rabais (encore) accordés par les assurances pour cause de "voiture verte" finiront par tomber.

On a 30% de rabais à La Vaudoise pour les hybrides par exemple, c'est clairement de l'incitation et du green-washing. Mais si ces voitures coûtent plus chères à assurer (voir rapport Axa ci-dessus), ils finiront par:

1) annuler ces rabais / ne plus les octroyer aux nouveaux assurés
2) aligner les prix des polices au risque que ça représente

ça sera la double peine pour ceux qui n'ont acheté que pour les "économies".

Même sujet avec les taxes d'immatriculation d'ailleurs - on arrive bientôt au bout des incitations - et c'est tant mieux.

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Re: Tesla Model 3

Message par Nagata-San » 05 sept. 2022 12:11

Oui et on lit cela depuis 2017. Les early adopters comme Vravolta ou JNe doivent se frotter les mains, car si on avait écouté les discours d'ici, tout aurait explosés en primes et taxes dès 2019. Et pourtant, fin 2022...

(pour info cette notion de primes que Shark prédit haussières de longue date et que je ne constate pas, ce n'est pas propre à Tesla. Q4, e-Tron, EQA etc ont tous le même virage actuellement, à l'inverse dès RS4 ou SQ5 par exemple).

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Re: Tesla Model 3

Message par ZeVal » 05 sept. 2022 12:17

J'ai de la peine à comprendre comment ça peut fonctionner sur le long terme.

Si AXA reconnaît un risque plus élevé avec un certain type de véhicules, je vois mal comment ils pourraient l'ignorer pendant le processus de pricing. Ou en tout cas pas pour toujours, non?

Pour ma part, je pense simplement que les rabais vont cesser à moment donné. Je ne parle même pas encore d'augmentations, ça serait potentiellement l'étape suivante.

J'imagine que les augmentations dont tu parles sur les RS4 / SQ5 / probablement BMW M de tous types sont liées à des stats?

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Re: Tesla Model 3

Message par Gringo » 05 sept. 2022 13:57

L’assurance auto n’est pas sociale. Il est possible de faire du financement croisé entre les véhicules non souhaités et ceux vecteurs d’image positive. Quand la rentabilité globale finit par coincer, les compagnies adaptent au renouvellement.
Avec la rotation rapide par les leasings de 3 ans, la pilule passe graduellement sans réaction du public.
Les compagnies doivent soigner l’acquis ( rentabilité sur le long terme) et attirer de nouveaux clients qui doivent être rapidement triés à l’entrée puis pendant les toutes premières années.
Avec la nouvelle LCA, il y a une accélération temporelle et chacune cherche sa bonne solution.


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Re: Tesla Model 3

Message par Nagata-San » 05 sept. 2022 15:16

L'assurance est "facile" c'est un métier à 95% actuarial et statistique.
C'est pourquoi les compagnies cherchent à diluer les risques, modèles, lieux etc.
Si disons Vaudoise assurait 100% des autos de Morges, lors des épisodes de grêle (historiquement importants à Morges), ils subiraient trop d'impact.

En effet, les stats Audi vont vers la hausse en moyenne, sûrement du fait du grand parc, mais aussi du type de client, qui utilise, par exemple, plus l'assurance parking que constaté sur Mercedes. (je dis des notions très larges, les softwares détaillent jusqu'à 29 paramètres par offres, jusqu'au numéro dans la rue du CP).
A la reprise, les garagistes déclenchent un voir deux cas de parking par exemple sur les Audi VW, et les stats de cas + coûts s'envolent. Résultat, tout le park assuré prend l'ascenceur en primes.


L'écart sur un tout idem avec et sans parking peut atteindre 700CHF / an aujourd'hui, cela vaut le coût de peser le pour et contre avec son conseiller, ou discuter d'une franchise souvent mangée par un partenaire reconnu.

C'est pourquoi les offres Comparis en 3 clicks me font souvent sourire, c'est soit très sous assuré, soit le client est "mal catégorisé", ce qui est soit bon sur la prime frontale mais moche au sinistre, soit l'inverse.

Pour revenir au thème "les autos électriques vont exploser les primes" 5ème saison d'Asphalte, je dirais d'expérience:
- globalement moins de cas constaté - notamment de parking vu les places privées ou de recharge, mais aussi des assistances très à jour qui sauvent bien des cas.
- un cas merdique (mais rare, donc pesant bien peu dans la prime vu l'actuariat): Le dégât d'eau important, disons jusqu'à la porte. Là c'est quasi toujours dégât total économique (vu sur 2 Model S).
- Tesla met du temps à livrer les pièces, si c'est mineur, RAS, si l'auto est immobilisée, et que le contrat contient bien la location d'auto de prêt, ça peut chiffrer un peu, mais on sait d'avance combien maxi (le contrat stipule 500/1000/2000/5000 CHF).

En bref, on suggère que ça va péter, mais après 5 ans, toujours pas, même auprès des compagnies qui ne font pas de rabais GREEN, cf ma photo plus haut dans le sujet.

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Primes d'assurance BEV

Message par ze_shark » 05 sept. 2022 16:45

Typique Gen Y. Surpondération de l'anecdote perso, total manque d'intérêt (et souvent de compréhension) pour les vraies stats.
Celles d'Axa, année après année, c'est du boudin ?

Image

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Re: Tesla Model 3

Message par Nagata-San » 05 sept. 2022 18:57

Non, c'est juste celles d'Axa, qui est d'ailleurs du coup (et logiquement) bien mal placée dans les comparatifs clients.
As-tu au moins le panel derrière ?
Ont-ils placé un prix canon sur, par exemple les 18-25 ans, ou les 70+, qui ont amené une grande quantité de signatures d'un même panel, mais généré plus d'accidents que prévus par les actuaires ? Ou assuré toute la Scandinavie et ses routes glacées ?
(C'est un exemple, je l'ai dit il y a trop de sous-points en dehors de "auto non-combustion").


Mais comme tu dis, 11 ans de métier, plus de 600 offres déposées par année (sans compter celles de mes équipes), c'est sûrement de l'anecdote perso et un manque de lecture de stats.


Même avec les captures d'écran factuelle d'offres à jour tu t'évertues à chercher à prouver ton idée et non le fait, je m'arrête ici pour ce point, je n'ai pas la patience de Vravolta ou Rascasse.

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Etude Axa

Message par ze_shark » 05 sept. 2022 19:26

Ce sont des stats d'Axa Suisse, l'étude vient de la filiale suisse et a été réalisée par Michael Pfäffli à Winterthur. Deux millions de clients en Suisse.

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Re: Tesla Model 3

Message par Philippe47 » 06 sept. 2022 14:20

Nagata-San a écrit :
05 sept. 2022 15:16
C'est pourquoi les offres Comparis en 3 clicks me font souvent sourire, c'est soit très sous assuré, soit le client est "mal catégorisé", ce qui est soit bon sur la prime frontale mais moche au sinistre, soit l'inverse.
Bien réducteur. En effet, les offres reçues sont très claires et celui qui sait lire verra tout de suite s'il a été "sous ou mal catégorisé" et pourra demander un complément d'offre pour l'option en question. Personnellement dans mon cas j'ai baissé ma prime de plus de 20 % (alors que j'avais eu une bonne offre d'Allianz) en passant via Comparis avec exactement les mêmes couvertures à la virgule près.

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Message par Nagata-San » 06 sept. 2022 19:47

C'est soit que tu l'utilises bien mieux que la moyenne, soit que tu n'as pas demandé de notions plus complètes (endommagement habitable, auto de location à budget supérieur ou encore valeur à neuf 5 ans, pour exemples). ;-)

Shark, bien lu et compris, et je réitère, alors ils ont eu moins de chance ou réagissent plus fort que tous les autres, même après maintenant 5 ans de Tesla. Et 2Mio de client globaux, pas 2Mio en voiture.


Rien à voir mais j'ai traversé un peu de Magreb ces jours et j'étais épaté des SUV de luxe qu'on y trouve, mais aussi de voir plusieurs Model 3. C'est vraiment plus tricky qu'en Europe pour la charge ici, car en dehors des très grandes villes c'est vite le désert, au sens propre.

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Re: Tesla Model 3

Message par vravolta » 07 sept. 2022 07:33

Alors, quelques éléments techniques de réponse :
- Quelle est selon vous la quote part de prime d’une assurance auto qui concerne les dégats en cas d’accident ? Car selon que c’est 1% ou 90%, ca va plus ou moins influencer le niveau de la prime qui, rappelons le, est la somme d’un paquet de risques. Je n’ai pas les stats actuelles car ca fait longtemps que je n’ai pas bossé pour une assurance, mais en fait, ce qui coutait cher à mon époque, c’était plutôt le vol (à cause de la fréquence) ou alors les dommages à la personne (à cause du fait qu’un handicapé à indemniser, ça coute un saladier).
- Qu’est ce qui vous dit que si une electrique a plus de cartons qu’une ICE, il n’y a pas d’autres domaines ou les electriques coutent moins cher qui compensent dans la prime globale ?
- Est-ce que cette sur-sinistralité ne se retrouverait pas aussi si on faisait une étude voitures récentes (donc soporifiques et bardées d’aides à la conduite difficiles à maitriser quand on doit changer ses habitudes) vs voiture anciennes. Car il se trouve que par construction, une voiture électrique est récente. Une corrélation, c’est bien, mais il faut obtenir une causalité avant de pouvoir conclure. Cette erreur basique revient encore et encore et ici, aucune causalité n’a été trouvée, on a juste des pistes (forte capacité d’accélération).
- Si les fortes accélérations devaient être la cause de cette sur-sinistralité, combien de temps vont mettre les conducteurs à s’y adapter avant que la sinistralité ne revienne au niveau de celles des ICE ? Dit autrement, est ce qu’on est dans un phénomène transitoire lié à la transition ICE=> BEV actuelle qui va disparaitre dès que les gens auront roulé 1 à 2 ans en électrique quand ils venaient d’une ICE ?

Quand on fait un tarif d’assurance, on doit choisir d’expliquer son risque selon des facteurs. C’est une simplification que d’imaginer qu’il existe un prix unique pour un risque. Un bon exemple pour cela : quand je suis passé de ma 309 GTI16 à ma 993 GT2, mon assurance a … été divisée par un facteur 4 environ. Pourtant, j’étais le même conducteur, habitant à la même adresse, mais roulant une voiture 20 fois plus chère et autrement plus puissante (et donc on imagine, accidentogène). Mon assureur était il donc fou et courrait il à la faillite ? Que neni. Mon assureur au lieu de m’attribuer le pool de risques « jeunes conducteurs en GTI » m’a fait intégrer le pool de risque « gens qui roulent dans des voitures auxquelles ils tiennent et qui investissent dans leur capacité à les maitriser + qui ne vont pas les laisser garées dans la rue toute la nuit ni rouler avec sous la neige ou les rouler bourré ni faire 30 000 bornes par an avec ». Dès lors, mon risque baissait car j’étais alloué à une autre manière de répartir les risques. Et cette manière se vaut tout autant que celle basée uniquement sur les facteurs usuels age/puissance/sexe. Se pose aussi la question de si les BEV ne font pas plus de kms que les ICE. C’est typiquement mon cas : je fais significativement plus de bornes en Tesla qu’en X5, mes 2 voitures « normales ».

Par ailleurs, comme déjà dit, les facteurs de risque ne sont pas additifs = le jeune conducteur qui roule en M3 et habite un quartier défavorisé, il a une sinistralité nulle car (je caricature, c’est pour faire passer l’idée) c’est le dealer du coin, personne n’essaie de lui piquer sa caisse et s’il la plante, il la réparera lui-même au black.

Voila en quelques lignes les raisons pour lesquelles les raisonnements vus sur ce fil en matière d’assurance ne tiennent techniquement pas la route et sont au mieux incomplets (prématurés ?), au pire erronés. Et je n’ai pas encore parlé des effets de diversification (évoqués par Nagata) qui sont importants au niveau portefeuille mais incompréhensibles au niveau individuel. Et un assureur, il n’assure pas un individu (c’est l’impression qu’on a, mais elle est fausse), ca assure un portefeuille d’assurés. Et au même titre qu’il est impératif de diversifier un portefeuille en bourse, il est impératif de diversifier un portefeuille d’assurés, quitte à faire des prix d’appel pour ceux qui manquent ou des prix prohibitifs pour ceux qu’on a en trop grosse proportion.

Ce qu’il faut retenir, c’est que c’est un métier de calculer des primes, que c’est tout sauf naturel et que donc il faut se garder de faire des conjectures et se focaliser sur les mouvements effectifs de primes. L’autre chose à comprendre, c’est que le « jeu » de l’assurance, c’est de répartir un cout global de sinistralité sur des individus (les assurés) et que cette répartition peut se faire avec n’importe quelle clef (on a bien vu des discriminations basées sur le sexe, la nationalité, l’âge, l’adresse qui ne sont pas forcément ultra pertinents comme critères de risque). Un autre point qui est passé sous silence dans ce fil, c’est que le risque, ce n’est pas le risque d’une voiture, c’est le risque d’une voiture pour un conducteur. Et donc il y a tout un enjeu à séparer la part du risque liée au conducteur de celle qui est intrinsèque à la voiture. C’est totalement passé sous silence dans l’étude d’Axa. Pour revenir à mon cas, est ce que c’était les GTI qui étaient intrinsèquement dangereuses ou est-ce que c’était le fait qu’elles soient principalement désirées par des jeunes permis sans expérience et que donc elles concentraient une population de conducteurs à risque alors que la voiture elle-même n’était pas spécialement plus risquée ? Bien malin celui qui apporterait une réponse définitive à cette question. On peut donc sans grande difficulté dire qu’à peu près toute discussion sur ce sujet sur un forum a peu de chances d’aboutir à quelque chose de pertinent, le sujet étant bien trop technique et demandant un accès bien trop fin aux données pour pouvoir conclure. Le moins mauvais qu’on puisse faire, c’est de constater la réalité : est ce que les primes ont augmenté pour les gens qui ont des BEV ? Apparemment non, en tout cas en Suisse. Comme le dit Nagata, j’ai acheté ma Tesla en 2015. On me prédisait que j’allais mourir encastré dans un arbre, brulé vif, voir ma prime d’assurance doubler, mes frais de plaque devenir exorbitants, mon électricité taxée, mon autonomie divisée par 2, que mon écran central fondre, mes triangles de suspension se fendre, ma voiture faire des freinages fantomes toutes les 15 mn, les MAJ OTA arrêter net ma voiture au milieu de nulle part et Tesla faire faillite, me laissant sans support. En fait, rien de tout ca ne s’est produit. Coup de chance ou plutôt raisonnements mieux ficelés / meilleure compréhension des enjeux qui sous-tendent ce sujet ? Peu importe : tant que je gagne, je joue et avec tout ce que j’ai déjà encaissé comme gains avec mes choix, j’ai largement de quoi encaisser le coût de quelques échecs.

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